こんにちは。「ガウ」です。
皆さんは保険に入っていますか。
- 生命保険
- 医療保険
- 個人年金保険
生命保険文化センターの調査によると
日本人の生命保険の加入率は
全体で82.1 %、男性で81.1%、女性では82.9%
となっています。
個人年金保険も合わせると、
全体で 83.4 %、男性で 82.0 %、女性で 84.5 %
ほとんどの人が民間保険に入っています。
また、年間の保険料の平均は、
全体が 19.6 万円、男性が 23.4 万円、女性が 16.8 万円
多くの人が、年間20万円以上保険料を支払っているようです。
その保険が本当に必要か考えたことはありますか?
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2020/06/s512_f_object_151_2nbg-150x150.png)
みんなが入っているから
病気や老後が不安だから
使わなくても戻ってくるから
このような漠然とした理由で入っていませんか?
僕も社会人になりたての時、
親に言われるがままに生命保険、医療保険に入りました。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/animalface_tanuki-150x150.png)
万が一の時、必要になるから
使わなかったら戻ってくるから
しかし、お金、保険のことについて学び
保険について考え直したところ、
これらの保険は必要ないことに気づき、全て解約しました。
この記事では
- そもそもの保険の役割
- 僕が生命保険、医療保険を解約した理由
- 本当に必要な3つの保険
について紹介します。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/pet_cat_oddeye_black-150x150.png)
新しく保険をかけよう思っています
今の保険の見直おそうと思っています
このような方の参考になると嬉しいです。
保険の役割とは?
本来の保険の役割は、
確率は低いが、発生すると損失が大きいリスクへの備え
です。
- 若くして家族を残し亡くなる
ー 数千万円~数億円の損失 - 家が家事になってしまう
ー 数千万円~数億円の損失 - 自動車で人を死なせてしまう
ー 数千万円~数億円の損失
これらのように、
個人では耐えられないリスクに備えるのが保険です。
必ず発生するもの(老化など)、
損害額が小さいもの(病気など)は
保険ではなく、貯蓄で備えるのが基本です。
僕が保険を生命保険を解約した理由
保険の役割を考えると、
生命保険、医療保険、個人年金保険などは不要
という考えに至りました。
もう少し詳しく
僕が保険を解約した理由を紹介します。
すでに保険に加入済みだった
実は、生命保険や医療保険に入っていなくても
僕らはすでに保険に加入しています。
それは「社会保険」です。
日本は国民皆保険で、全ての人が「社会保険」に加入しています。
そして、日本の社会保険は、世界一手厚い保険なのです。
- 医療費の負担は3割
- 高額医療費制度
- 障害給付
- 遺族給付
- 国民年金
税金、社会保険料、年金を納めていれば
病気やケガ、老後資金に対しては、
すでに最低限の備えができているのです。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2020/06/s512_f_object_151_2nbg-150x150.png)
病院での窓口負担は3割
入院・手術で100万円かかったとしても、
自己負担は10万円程度で済むよ
(高額医療費制度)
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/animalface_neko-150x150.png)
病気やケガで働けなくなっても
障害年金で年間781,700円以上もらえるよ
亡くなったとしても、子供のいる妻には
年間1,000,000万円以上の遺族年金がもらえるよ
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/animalface_araiguma-150x150.png)
65歳以降は、国民年金で年間約780,000円もらえるよ
年金システムはよく出来ていて、
払い損になることも少ないよ
民間保険は割高
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/animalface_tanuki-150x150.png)
民間保険でも
死亡、病気、怪我への備えになるんじゃない?
確かに、民間保険でもリスクへの備えになるのですが、
保険会社は営利団体であり、利益を得る必要があります。
皆さんから集めたお金は、保険金の支払いだけではなく、
社員の給料、CM女優のギャラなどにも使われます。
社会保険は、利益を得ることを目的としていないので
どう考えても、社会保険より割高になります。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2020/06/s512_f_object_151_2nbg-150x150.png)
みんなの不安を煽って
必要以上の保険に加入させて、
利益を得ているんだよ!
会社員、公務員はさらに強力な保険に加入済み
会社員や公務員は
健康保険、厚生年金、雇用保険に加入しています。
障害給付、遺族給付、年金は上乗せされ、
退職したり、会社が倒産しても失業給付がでます。
女性の方は、子供を産むと出産一時金が
育児休業中は育児休業給付金が貰えます。
さらに扶養家族にすれば
家族分の保険料を払わなくてもよくできます。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2020/06/s512_f_object_151_2nbg-150x150.png)
会社員や公務員として働いていることが
一番の保険だよ!
貯金で十分、使い勝手がよい
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/animalface_tanuki-150x150.png)
病気になったらどうしよう
がんになったらどうしよう
このような不安はありますが、
日本には高額医療費制度があり、
自己負担額には上限があります。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2020/06/s512_f_object_151_2nbg-150x150.png)
たとえば年収約500万円の人の場合、
1ヶ月の治療費の上限は8万7千円
手術をしたり何度も通院して、
治療費が30万円かかったとしても、
差額の21万3千円が戻ってくるよ!
がんの治療にかかる自己負担金も、
この高額医療制度を利用すると、
3人に2人が50~100万円で済んでいます。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/pet_cat_oddeye_black-150x150.png)
100万円以上の貯金があれば、
病気の備えとしては十分だね!
また、貯金は使いたいときにすぐ使えます。
ケガや病気だけではなく、
家具・家電が壊れた
引っ越すことになった
家・車の修理が必要になった
など様々なトラブルにも対応できるのです。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2020/06/s512_f_object_151_2nbg-150x150.png)
年間何十万円も払うより
自分で貯めた方が早いし便利!
保険はギャンブル
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/animalface_tanuki-150x150.png)
保険に入ってて助かった!
保険に入っていて得をした!
もちろん、こういう人もいます。
しかし、保険で得をしたいという考えは
自分が病気になる、怪我をする、失業する
という賭けをしているのと同じなのです。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2020/06/s512_f_object_151_2nbg-150x150.png)
自分が不健康になるのに賭けるより
日頃から健康に気をつけて生きていたい
ギャンブルでは、勝った人以外は損をします。
そして、一番儲けるのはディーラー(保険会社)です。
本当に必要な保険はこの3つ
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/animalface_tanuki-150x150.png)
保険って全く入らなくていいの?
貯蓄型の生命保険や医療保険、個人年金保険、がん保険などは
ほとんどの人には不要でしょう。
しかし、火災・交通事故・早逝など、
低確率だが発生すると
損失が大きいリスクには備えておく必要があります。
僕が必要と考えている保険は以下の3つです。
- 火災保険
年間3,000円程度で入れる - 自動車保険(任意保険)
車に乗る人は必須、車両保険は不要 - 掛け捨ての生命保険
子供、専業主婦の妻がいる家庭のみ
十分な遺族年金と貯金があれば不要
僕は火災保険と自動車保険に入っています。
地震保険(特約)は、
なかなか支払われないという実態があるので入っていません。
車両保険は、使ったとしても保険料が上がるため
非常にコスパが悪いので入っていません。
掛け捨ての生命保険は
遺族厚生年金と十分な貯金があるので入っていません。
貯蓄型の保険が一番ダメ
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/animalface_tanuki-150x150.png)
掛け捨ての生命保険はオススメしてるよね?
貯蓄型じゃダメなの?
満期返戻金もあるし、お得に見えるよ!
貯蓄方の生命保険、医療保険は、
- 補償に対して保険料が高すぎる
- 返戻金も満期まで受け取れない
- 途中解約すると損をする
- 利率が低すぎる
など、デメリットの方が多いです。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2020/06/s512_f_object_151_2nbg-150x150.png)
貯蓄は貯蓄、保険は保険と切り離して考えよう!
貯金は用途が自由で、どんなリスクの備えになります。
貯金できないカバーできない大損失に備える
これが保険の基本的な考え方です。
参考書籍
僕が保険をやめるきっかけとなった本を紹介します。
「本当の自由を手に入れる お金の大学」
この本には、この記事で紹介した内容のほか、
節約術、年収アップのコツ、投資など
お金に関する内容が網羅されています。
![](https://ookaminote.com/wp-content/uploads/2021/04/animalface_tanuki-150x150.png)
リスクに備えて貯金するぞ!
という方は、参考にしてみてください。
まとめ
確率は低いが、発生すると損失が大きいリスクへの備え
ー その他のリスクに対しては、貯金で備えるのが基本
- すでに保険に加入済みだった
ー 健康保険、厚生年金、雇用保険に加入している - 貯金で十分、使い勝手がよい
ー がんになっても100万円あれば大丈夫 - 保険はギャンブル
ー ほとんどの場合、得をするのは保険会社
- 火災保険
年間3,000円程度で入れる - 自動車保険(任意保険)
車に乗る人は必須、車両保険は不要 - 掛け捨ての生命保険
子供、専業主婦の妻がいる家庭のみ
十分な遺族年金と貯金があれば不要
保険を契約した当時、僕は20代未婚。
保険に対する知識なんてなく、
周りにすすめられるがままに契約しました。
しかし、1000万円貯めようと思った際、
初めて保険に対して調べ、
自分には不要ということがわかりました。
支払った保険料が無駄になってしまうため、
解約するのをためらいましたが、
思い切って解約しました。
おかげさまで、順調にお金が貯まり、
今では1000万円以上の金融資産があります。
しかし、保険で失った数十万円は
二度と戻って来ません。
皆さんには僕のように
何十万円も損してほしくないです。
これから保険を契約しようと思っている方、
保険の見直しを考えている方は
本当にその保険は必要か?
社会保険、貯金でカバーできないか?
保険会社で運用してもらう必要があるのか?
これらの内容を考えて、判断をしてみてください。
僕としては、
不要な保険を契約するより、
不要な保険を続けるより、
思い切って保険を辞める方がよいと思っています。
以上、参考になるとうれしいです。
コメント