【運用実績公開】確定拠出年金の運用商品と選び方

　

皆さんの会社では確定拠出年金を導入していますか？

僕の就職した会社では確定拠出年金が、退職金制度の一部として導入されています。

　

入社当初、担当者が説明している時、

と思った記憶があります。

　

今では投資をするようになり、ようやく確定拠出年金のメリットが分かりました。

確定拠出年金は、老後資金を準備するための非常に優秀な手段です。

　

そして、確定拠出年金は「何で運用するか」が超重要です。

運用商品選びを間違えると、

という危険性があります。

　

この記事では

　

僕は確定拠出年金を運用して10年以上になります。

記事の後半では、

も紹介、運用イメージの参考になると嬉しいです。

　

　

【確定拠出年金】とは

確定拠出年金とは、簡単に言ってしまうと自分で用意する年金です。

　

会社員、公務員なら「１階の国民年金＋２階の厚生年金」がもらえますが、確定拠出年金は年金をさらに上積みする手段です。

　

国民年金や厚生年金は、年々支給額が減少しています。

しかし、確定拠出年金は運用次第で年金を増額できます。

　

減った年金を補填するための制度と言ってもよいでしょう。

　

【確定拠出年金】の特徴

企業型の確定拠出年金（企業型DC）には、普通の年金とは異なる特徴があります。

　

【確定拠出年金】のメリット・デメリット

企業型DCのメリットとデメリットは以下のようになります。

メリット	デメリット
掛金は会社が出す 　会社のお金で運用できる 運用益が非課税 　払う税金が少ない 受取時は控除が適用 　払う税金が少ない	原則60歳まで受取不可 　60歳未満は受け取れない 運用に失敗すると年金が減る 　損失が出る可能性もある 選べる商品が限られている 　ベストな商品が選べない

　

【確定拠出年金】の運用商品

確定拠出年金の運用商品には、「元本保証型の商品」と「元本保証なしの商品」があります。

　

元本保証型の商品	元本保証なしの商品
定期預金 生命保険	国内債権 外国債権 国内株式 外国株式

　

元本保証型

　

元本保証型は基本的に元割れがない商品です。

支払った分のお金は確実に返ってきます。

　

ただし、金利が低く、お金が増えることはないと考えるべきでしょう。

お金が増えないというのは、実は大きなデメリットなのです。

　

メリット	デメリット
払った分は確実に受け取れる 　お金の金額は減らない	金利が低い（お金が増えない） 　インフレに負ける

　

お金の価値というのは、基本的に年々低下します。

インフレというやつです。

　

そのため、このインフレを超えるスピードでお金を増やさなければ、老後資金が足りないということになりかねません。

　

元本保証なしの商品

　

元本保証なしの商品は、元割れ（支払った分受け取れない）する可能性があります。

その反面、大きなリターン（リスク）を得られる可能性もあるのです。

　

メリット	デメリット
大きなリターン（リスク） 　支払った以上もらえるかも	元割れする可能性がある 　支払った分もらえないかも

　

国内債権＜外国債券＜国内株式＜外国株式の順でリスクが大きいです。

運用がうまく行った時のリターンも上記の順で大きくなります。

　

確定拠出年金の場合、インデックス・ファンドなどの投資信託による運用になるでしょう。

　

　

【確定拠出年金】にオススメの投資手法

僕がオススメする運用商品は「外国株式」です。

　

確定拠出年金は、老後資金の準備に使われることが多いでしょう。

つまり、運用期間が長くとれるということです。

　

米国株インデックスのS&P500に投資した場合、「15年以上投資すると損をする可能性は低い」というデータがあります。

　

　

また、企業型DCでお金を出してくれるのは会社です。

自分のお金で株式投資を始めるのは、かなり勇気が必要でしょう。

　

これからは「投資をしている人」と「投資をしていない人」で、経済格差が広がる時代。

まずは会社のお金で「株式投資の値動き」に慣れておくとよいと思います。

　

期待リターンの比較

銀行預金で運用した場合と、外国株式で運用した場合を比較してみましょう。

掛金は月々5000円、銀行預金金利は0.002%、外国株式想定利回りは５％で計算しています。

　

　

なんと40年で３倍以上の差になっています。

もちろん、実際の株式運用は上のように上手くいきません。

しかし、銀行預金では増やせる可能性を捨てているのです。

　

商品選びのポイント

外国株式で運用する場合、どんな商品でも良いわけではありません。

中にはとんでもない「ぼったくり商品」もあります。

　

商品選びで見るべきポイントは2つです。

　

全米株式	全世界株式
Ｓ＆Ｐ５００ CRSP USトータル・マーケット・インデックス	MSCIコクサイ・インデックス FTSEグローバル・オールキャップ・インデックス MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックス

　

【確定拠出年金】管理人の運用実績

ここからは、僕自身の運用商品と運用実績を紹介します。

株式投資による運用イメージの参考にしてみてください。

　

毎月の拠出額

毎月の拠出額は、給与額、会社のルール、拠出額の設定など、個々人の状況で異なります。

　

僕の場合、毎月の拠出額は

となっています。

　

入社当時よりも毎月の拠出額が増えているのは、入社当時よりも給料が上がっているからです。

拠出額が給料に比例しているので、給料が上がると勝手に拠出額が増えます。

　

現在の運用商品

僕が現在確定拠出年金で運用している商品は以下の２つです。

商品名	評価額	取得額	損益
みずほ信託円株インデックスS （日本株連動）	588,190円	409,494円	178,696円
OneDC先進国インデックス （外国株連動）	947,372円	573,695円	373,677円

　

僕は日本を応援したいので、TOPIX連動の投資信託も組み入れています。

損益を見るとわかるのですが、外国株連動の方がリターンが大きいですね！

　

　

資産残高の推移

10年間の資産残高は、以下のように推移しています。

　

入社当初は、銀行預金や生命保険をメインとしていたので、損益（赤い部分）がほとんどありません。

株式投資メインに変更してからは、利益（赤い部分）が徐々に増加しています。

　

受取時の金額シミュレーション

今と同額の掛金、利回り（8%）で60歳まで運用した場合をシミュレーションしていみましょう。

　

掛金総額：約330万円に対し、受取金額：約1900万円と6倍以上です。

退職金と合わせると老後資金問題はなくなるでしょう。
（こんなに上手くいくとは限りませんが。。。）

　

　

確定拠出年金は運用益が非課税ですので、税金の心配はほとんどしなくてよいでしょう。

　

まとめ　確定拠出年金は老後資金の強い味方！

　

今の世の中、リスクを取らずしてリターンはあり得ません。

　

では、どこでリスクをとるか？

　

確定拠出年金は「原則60歳まで使えない」「企業型ならお金も会社持ち」です。

確定拠出年金は「初めて投資する」「リスクに触れる」には、ちょうどよい制度ではないでしょうか？

　

確定拠出年金をきっかけにして、資産運用を始めていく人が増えるといいですね。

皆さんの資産運用が上手くいくことを願っています。