余裕を持ったFIRE必要額が知りたい
答え：生活費の25倍＋社会保険料＋現金クッション
一般的にFIREに必要なのは生活費の25倍と言われています。
しかし、今の生活費から見積もると足りなくなってしまう可能性があります。
特にサラリーマンの皆さんは注意が必要です。
FIRE前までは気にも止めていなかった社会保険料を支払う必要があるのです。
また、FIREの出口戦略である「4％ルールの問題点」を補うためには、追加で現金が必要とされています（現金クッション）。
この記事では、社会保険料と現金クッションを含めた
FIREにはいくら必要か？
というのをシミュレーションしていきます。
妻子どもの3人家族の場合、ざっくり1億円以上必要な計算になります。
1億円の資産を築くというのは誰にでもできることではありません。
記事の後半では
もっと少ない金額でFIREする方法
を紹介します。
サラリーマンでFIREを目指している方の参考になると嬉しいです。
FIREにはいくら必要か？
一般的なFIREには、生活費の25倍の貯蓄（資産運用）が必要とされています。
詳しくはこちらで解説していますが、「4％ルール」というものがベースになっています。
資産を年間4パーセントずつ取り崩す
→ 95％以上の確率で30年以上資産がなくなることはない
年間生活費が300万円の場合、
3,000,000円×25年 ＝ 75,000,000円
FIREに必要な資産は7,500万円、非常にシンプルで分かりやすいですね。
しかし、この考え方は社会保険料という考え方が抜けています。
サラリーマンの場合、退職後に慌てることになりかねません。
社会保険料考慮
サラリーマンは、給料から社会保険料が控除されてます。
FIRE後には、この社会保険料も自分で負担する必要があります。
社会保険料の中でも、負担が大きいのは以下の二つです。
- 国民健康保険料
- 国民年金保険料
退職後の収入が資産所得だけの場合、
- 国民健康保険料（年額）×家族の人数
- 国民年金保険料（年額）×大人の人数
の負担が毎年の支出にプラスされます。
- 国民健康保険料（年額、無収入）：15,900円／人
（参考：無職の場合の国民健康保険料はいくら？所得が少ないと安くなる？） - 国民年金保険料（年額）：16,590円×12 = 199,080円／人
※国民年金保険料は収入が一定以下の場合は免除もできますが、この記事では支払うものとします。
退職後に全く働かない場合、FIREに必要な額は
［年間生活費＋国民健康保険料（年額）×家族の人数＋国民年金保険料（年額）×家族の人数］×25
となります。
妻子どもの3人家族、年間生活費300万円の場合、
（3,000,000円＋15,900円×3＋199,080円×2）×25年 ＝ 86,146,500円
7,500万円から1,100万円以上もアップしました。
現金クッション考慮
「４％ルール」には大きな問題点があります。
それは５％の人は失敗するという点です。
そのリスクを軽減する手法の一つが「現金クッション」です。
緊急時の準備金（現金）のこと。
下落相場のときに使用。
生活費の5年分。
5％が失敗する原因は、FIRE直後に株式市場が暴落することです。
この暴落時に資産を取り崩してしまうと、資産が底をつく可能性が高くなります。
過去のデータによると、株式市場の暴落から回復まで最大で5年かかっていました。
そのため、5年分の現金の蓄え（現金クッション）があれば、FIRE失敗のリスクをかなり抑えることができるのです。
妻子どもの3人家族、年間生活費300万円の場合、
86,146,500円＋15,000,000円 ＝ 101,146,500円（約1億円）
巷で「1億円以上ないとFIREできない」と言われているのは、案外正しいのかもしれません。
現金クッションという考え方は、
「FIRE 最強の早期リタイア術――最速でお金から自由になれる究極メソッド」
という書籍で知りました。
書籍には「利回りシールド」というリスク軽減方法も書かれています。
現金クッションの必要額を少なくする手法なのですが、実施するのが難しい内容なので割愛します。
興味のある方は書籍の方を読んでみてください。
ケース別のFIRE必要額
この記事では「夫婦＋子ども1人」でシミュレーションしましたが、以下の記事で他の家族構成におけるFIRE必要額（目標額）をまとました。
「他の家族構成はどうなの？」という方は、参考にしてみてください。
もっと少ない金額でFIREするには
1億円の資産を築くというのは容易なことではありません。
30代から40代で築くのは、ほとんどの人は無理でしょう。
しかし、それでもFIREしたいと思う方も多いはず。
少なくとも僕はFIREしたいです。
そこで、もっと少ない資産でもFIREするための具体策を考えました。
①年間支出を減らす
②バリスタFIREにする
③目標額で割り切る
①年間支出を減らす
FIREするための資産額を減らすのに、年間支出を減らすというのは非常に有効です。
年間支出を100万円下げた場合、FIREに必要な資産は2,500万円、現金クッションは500万円減ります。
年間生活費200万円まで下げられた場合
2,000,000円×25年 ＝ 50,000,000円
妻子どもの3人家族の場合
（2,000,000円＋15,900円×3＋199,080円×2）×25年 ＝ 61,146,500円
61,146,500円 ＋ 10,000,000円 = 71,146,500円（約7,115万円）
年間支出を100万円下げるというのも容易なことではありません。
ライフスタイルを見直す必要があります。
「住居費」「保険」「車」、この辺りの固定費を見直すことは必須でしょう。
固定費の見直しについては以下の書籍が非常に参考になります。
当ブログでもいくつか紹介しているので参考にしてみてください。
②バリスタFIREにする
FIREにも種類があります。
これまではファットFIREという完全に働かないFIREを前提に話してきました。
フルタイムでの労働をやめ、パートタイムで働くFIRE
のことです。
バリスタFIREは、完全に仕事をやめるわけではないので、
- 必要な資産額を抑えられる
- 社会保険に加入することも可能
（勤務時間などの条件あり） - 現金クッションも少なくてOK
というメリットがあります。
年間生活費300万円、FIRE後の年間収入が120万円の場合、
（3,000,000-1,200,000）円×25年 ＝ 45,000,000円
妻子どもの3人家族では、
（3,000,000-1,200,000）円×25年 ＝ 45,000,000円
→ 社会保険に加入、家族を扶養に入れる
45,000,000円 ＋ 9,000,000円 ＝ 54,000,000円（5,400万円）
同じ年間生活費300万円でも、FIREに必要な資産は半分以下になりました。
③目標額で割り切る
最後に紹介するのは精神論的な方法です。
社会保障や現金クッションのことは考えずに、目標金額が貯まったらFIREしてしまいます。
「社会保障費が足りない」「株式の暴落にあった」
このような時は再就職すると割り切ってしまいましょう。
確かに社会保障費や現金クッションがあれば安心ですし、FIRE失敗のリスクは非常に低いでしょう。
しかし、人の時間には限りがあります。
どこかで割り切って踏み切らなければ、人生最後の瞬間に後悔が残るかもしれません。
過度な安心を求めずにやってみることも大切だと思います。
僕が目指すFIRE
僕は資産5,000万円で今の会社からの退職する予定です。
目指しているFIREは、先ほど紹介したバリスタFIREとなります。
年間生活費240万円、退職後収入10万円／月程度を想定しています。
（2,400,000-1,200,000）円×25年 = 30,000,000円（3,000万円）
30,000,000円＋6,000,000円 ＝ 36,000,000円（3,600万円）
3,600万円あればバリスタFIRE可能なのですが、妻子がいるので多めに5,000万円を目標にしています。
4,000万円＋1,000万円（現金クッション）
まとめ
生活費の25倍＋社会保険料＋現金クッション
①年間支出を減らす
②バリスタFIREにする
サラリーマンをやっていると、一度はFIREという生き方に憧れるのではないでしょうか？
FIREまでの道のりは決して簡単ではありません。
バリスタFIREだとしても、数千万円以上の資産が必要です。
普通の人は10年単位の長い時間が必要でしょう。
僕自身、10年以上の期間で資産を蓄えることを計画しています。
それだけの時間をかけてでも、FIREという自由を手に入れたい人は、長期計画で挑戦してみてください。
嫌な仕事から解放される
FIREして悠々自適な生活を送る
そんな人が一人でも増えることを願っています。
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